Va-Bank Front Solutions

В данном разделе содержится следующая информация:

Общие характеристики решения

Архитектура решения

Клиентский функционал

Функционал администрирования

Взаимодействие с публичными сетями приема платежей

Технологические преимущества системы Ва-Банк FS

Что дает банку применение системы Ва-Банк FS

См. также: Стратегия развития банковской терминальной сети

Обостряющаяся конкуренция банков за привлечение новых клиентов и удержание существующих предъявляет все более высокие требования к инфраструктуре сети доставки услуг, ее территориальной и временной доступности для клиентов, а также к удобству процесса использования банковских продуктов. При этом немаловажным фактором, влияющим на эффективность инфраструктуры, является стоимость ее создания и эксплуатации. Значительного прогресса на этом пути позволяют добиться системы самообслуживания клиентов на платежных терминалах, поддерживающие расширенный банковский функционал. Особую актуальность этому вопросу придает вводимый в действие с января 2010 года федеральный закон ФЗ103, открывающий банкам значительно более широкие возможности для увеличения своего присутствия на рынке платежных терминалов, улучшения качества обслуживания клиентов, и сокращения затрат на расширение инфраструктуры.

Комплексный продукт Ва-Банк FS компании <ФОРС - Банковские Системы> обеспечит Вашему банку внедрение полноценного комплекса самообслуживания с минимальными затратами и в кратчайшие сроки. Система позволяет клиенту самостоятельно не только производить оплату разнообразных услуг (включая оплату местных поставщиков услуг, подключаемых самим банком), но и выполнять практически все операции, доступные при традиционном банковском обслуживании. При этом клиент затрачивает на выполнение этих операций значительно меньшее время, чем при обслуживании сотрудником банка.

Яркой иллюстрацией служит, например, простейшая операция пополнения своего депозита в банке с использованием платежной карты, эмитированной сторонним банком. При традиционном обслуживании клиент должен снять наличные в кассе банка с использованием POS терминала (или в банкомате), затем обратиться к операционисту для оформления приходного кассового ордера, а после этого еще и отстоять очередь в кассу, где у него примут деньги. В случае работы с терминалом самообслуживания клиенту достаточно выбрать на экране терминала счет депозита, указать вносимую сумму, а после этого просто вставить карту в устройство считывания и ввести пин-код.

Возможность оперативно оплачивать услуги различных провайдеров федерального уровня (сотовая связь, Интернет, кабельное ТВ, ЖКХ и т.д.) обеспечивается за счет интеграции с крупнейшими платежными системами РФ: Е-Порт, Киберплат, ОСМП, и т.д. В тоже время Ва-Банк FS позволяет также настроить интерфейсы для приема платежей в адрес местных поставщиков услуг для населения (ЖКХ, образование, здравоохранение, транспорт, и т.д.) при наличии у банка отношений с этими организациями. При этом в системе имеется возможность хранении полученных от поставщиков реестров начислений/задолженностей и предоставления этой информации плательщику (в целью обеспечения его необходимой информацией), а при необходимости архитектура системы позволяет также в режиме реального времени сделать поставщику запрос на предоставление информации о текущих задолженностях клиента-плательщика. Это существенно облегчает процедуру осуществления платежа, делая ее прозрачной и комфортной для клиента.

Возможности приема платежей, предоставляемые системой Ва-Банк FS, позволяют существенно расширить спектр сервисов, предоставляемых клиентам банка, что в свою очередь сказывается на уровне лояльности последних. Одновременно снижается рутинная нагрузка на персонал фронт-офиса банка, что позволяет ему сосредоточиться на продажах банковских продуктов.

Общие характеристики решения

Система Ва-Банк Front Solutions представляет собой комплексное решение для обеспечения работы сетей cash-in терминалов и операционных касс. Наряду со стандартным спектром платежных сервисов (оплата услуг сотовых операторов, Интернет-провайдеров, кабельного телевидения и др.) данное решение предусматривает также:

• возможность поддержки широкого спектра банковских операций (включая интеграцию с АБС банка-заказчика)
• подключение собственных поставщиков услуг (включая в первую очередь предприятия ЖКХ), а также поддержку функций бэк-офиса по расчетам с поставщиками
• возможность интеграции с системами переводов физ.лиц
• возможность оплаты как наличными, так и произвольной пластиковой картой
• поддержку функций <личного кабинета> клиента, исключающих необходимость повторного ввода реквизитов платежа
• возможность работы в режиме биллинга (доставку в точку оплаты актуальной информации о сумме задолженности клиента)
• функции он-лайнового контроля денежных потоков в обслуживаемой сети
• функции технического мониторинга терминалов (включен/выключен, исправен/неисправен, наполняемость кассеты и т.п.)
• централизованное обновление версий терминального ПО посредством загрузки с серверного узла
• удаленная загрузка рекламы с серверного узла
• возможность гибкого конфигурирования экранного интерфейса в соответствии с предпочтениями заказчика (разметка экрана, фирменные цвета, логотипы, скины, рекламные вставки, и т.п.)

Терминальное программное обеспечение разработано с учетом опыта ведущих платежных систем. Поддерживаются все распространенные виды терминального оборудования (купюроприемники, термопринтеры, сканеры штрих-кодов, картридеры, монетоприемники и т.п.).

Данное решение ориентировано как на дилерские сети (любого масштаба), так и на банки (работающие в партнерстве с той или иной федеральной платежной системой или развивающие свои собственные платежные сети). Система снабжена готовыми интерфейсными шлюзами к крупнейшим платежным системам РФ: ОСМП, e-Port, CyberPlat и может как распределять денежные потоки в адрес конкретных провайдеров между этими сетями, так и выводить собственные платежные сервисы банка и подключенных им поставщиков на терминалы этих сетей (в рамках соответствующих агентских договоров).

Система Ва-Банк Front Solutions может эксплуатироваться заказчиком как самостоятельно (с лицензированием и последующим сопровождением соответствующего серверного узла), так и в режиме аутсорсинга (с подключением терминалов заказчика непосредственно к центральному серверу, установленному на площадке e-Port в Москве). В последнем случае эксплуатация ПО Ва-Банк Front Solutions осуществляется на основе ежемесячной лицензионной оплаты - в зависимости от количества подключенных терминалов.

Используя систему Ва-Банк Front Solutions, банк сможет:

• обеспечить широкий спектр своих кассовых сервисов в устройствах самообслуживания (начиная с собственной сети cash-in устройств и кончая публичными платежными системами),
• добиться существенной экономии затрат в своих кассовых узлах
• вывести на максимально широкую аудиторию предложение своих продуктов
• в перспективе - обеспечить значительный рост обрабатываемых на комиссионной основе денежных потоков по расчетам населения со всевозможными поставщиками услуг

Архитектура решения

Предлагаемое решение основано на синергетическом эффекте двух технологий: технологии автоматизированного приема платежей с использованием cash-in терминалов, и технологии электронной доставки в точки оплаты персонализованных инвойсов (хорошо всем известные счета на оплату задолженностей). Ниже приводится соответствующая архитектурная схема:

Клиентский функционал

Программный комплекс Ва-Банк Front Solutions обеспечивает полный цикл процессинга и поддержки информационно-кассовых терминалов, включая выполнение любых кассовых операций физ.лиц (как по своим банковским счетам, так и по оплате провадейров услуг) в режиме самообслуживания. Панель оплаты услуг федеральных провайдеров (стандартный набор провайдеров платежных систем e-Port, CyberPlat, ОСМП) может компоноваться по желанию заказчика (выбор логотипов, рекламные ролики, фирменные цвета, размещение кнопок, и т.п.). Функции терминала в этой части хорошо знакомы массовой аудитории.

Помимо стандартного режима оплаты услуг система Ва-Банк FS поддерживает также режим <личного кабинета> клиента, который обеспечивает возможность персонализации сервисов, предоставляемых клиенту на автомате самообслуживания. Это одно из основных преимуществ системы Ва-Банк FS и мы остановимся на этом режиме несколько подробнее.

Собственно терминальная часть ПО личного кабинета включает в себя два основных функциональных экрана, обеспечивающих удобный и легкодоступный для понимания режим работы клиента с устройством.

Экран работы с <корзиной> платежей обеспечивает простой и понятный для неподготовленного клиента процесс отбора счетов на оплату (как по выставленным ему задолженностям, так и по операциям, набранным им самостоятельно). Общий баланс <корзины> все время виден клиенту в нижней строке, включая сумму отобранных к оплате операций, сумму внесенную наличными, недостающую сумму, и сумму комиссионных. Снимая флажки оплаты, клиент соотносит сумму отобранных к оплате операций со своими возможностями. <Сдача> сбрасывается на мобильный телефон клиента, указанный им при входе в систему в качестве идентификатора.

Экран выбора поставщиков обеспечивает быстрый, понятный и эффективный поиск нужного поставщика услуг посредством двух пересекающихся деревьев: классификатора услуг и классификатора адресов. Тем самым на терминалах банка клиенты помимо операций по своим банковским счетам будут иметь также возможность оплаты любых услуг, доступных в сети e-Port, равно как и услуг ряда сторонних провайдеров, которые могут быть подключены к сети непосредственно через банк. Вид данного экрана приводится ниже:

Функционал экрана не предполагает никаких инструкций и осваивается клиентом в режиме, приближенном к игровому. По мере использования система накапливает типовые реквизиты платежей клиента (его <кабинет>, где логотипы адресатов платежей все время отображаются в верхней части экрана) и в дальнейшем ему не приходится вводить их повторно.

Режим личного кабинета предполагает обязательную предварительную идентификацию клиента. Идентификация осуществляется по нескольким уровням доступа:

• На первом (начальном) уровне идентификатором служит номер мобильного телефона (на этот же номер сбрасывается <сдача>).
• На втором (промежуточном) уровне клиенту предлагается получить пин-код (в виде СМС-сообщения), посредством которого он получает доступ к счетам, выставляемым на его реквизиты.
• На третьем (стандартном) уровне клиенту выдается пластиковая карта с магнитной полосой, которая используется не только как идентификатор клиента в системе (позволяющий получить доступ к оперативной информации по всем своим банковским продуктам), но и как источник средств для платежа (расчеты в этом случае могут производиться не только наличными деньгами, но и посредством списания сумм с этой карты).
• На четвертом (высшем) уровне клиенту выдается специальная микропроцессорная карта или MAC-токен, посредством которого он получает доступ ко всем своим активам (банковские счета, депозиты, пластиковые карты) не только в режиме пополнения, но и в режиме снятия средств.

Для выхода на третий и четвертый уровни доступа терминал должен быть оборудован кард-ридером (для других терминалов соответствующий вход будет просто заблокирован). В то же время при наличии кард-ридера становится возможным списание средств и со сторонних пластиковых карт (как еще из одного источника, наряду с наличными деньгами и открытыми в банке счетами). Списание при этом проходит через процессинговый центр банка, куда просто отправляется транзакция, эмулирующая протокол банкомата или POS-терминала. Никаких денег при этом клиент не получает (на cash-in автомате это невозможно) - средства просто направляются на оплату выбранных им услуг или переводятся на выбранные им счета в банке.

Интерфейсная подсистема обработки счетов, доставляемых на платежный терминал, обеспечивает как централизованную обработку инвойсов на оплату услуг сторонних поставщиков (сотовая связь, коммуникационные услуги, услуги ЖКХ, услуги в сфере образования и здравоохранения, транспортные услуги, налоги, штрафы, сборы и т.д.), так и обработку практически любых банковских операций (погашение задолженностей, пополнение депозитов и карт, снятие средств со счета, денежные переводы, и т.п.). Ниже приводятся примеры компоновки экрана коризины платежей в банковской части <личного кабинета>:

Персонализованные счета (как по банковским операциям, так и по оплате услуг) по запросу клиента доставляются в точку оплаты (операционная касса банка или информационно-кассовый терминал), которая, в свою очередь, в он-лайн режиме возвращает данные о произведенных платежах. Эти данные в виде сводных реестров, автоматически квитуются с исходными реестрами задолженностей и доступны для Банка в он-лайн режиме. Закачка исходных данных о задолженностях и передача поставщикам сводных реестров оплаты осуществляется как средствами файлового обмена, так и через web-сервисный интерфейс Биллинг-сервера.

В рамках той же самой схемы Биллинг-сервер может быть использован также для обработки денежных переводов без открытия счета (Контакт, Анелик, Быстрая почта, Юнистрим, Мигом и др.).

Функционал администрирования

Эта часть системы включает в себя следующие основные возможности:

• отслеживание работы терминалов (технический мониторинг)
• удаленное управление и настройка терминалов
• оперативный контроль всех транзакций, совершаемых системой
• получение необходимой отчетности

Существенным плюсом системы в части администрирования является универсальность - весь административный функционал системы сосредоточен в одном клиентском приложении, а права доступа к разделам этого приложения выдаются администратором системы. Такой подход позволяет существенно упростить обучение сотрудников банка и обеспечить их взаимозаменяемость.

Интерфейс соответствующего пользовательского приложения разработан с учетом работы в банковской среде и рассчитан на среднего компьютерного пользователя. Само приложение функционирует в трехзвенной архитектуре с возможностью удаленного доступа по Интернет-каналу. Авторизация в системе происходит по логину и паролю, а в качестве дополнительной защиты могут быть использованы электронные ключи с привязкой к рабочей станции пользователя.

Ниже приводятся примеры экранных форм пользовательского интерфейса:

Конфигурирование системы:

Добавление новых провайдеров услуг:

Технический мониторинг и управление терминалами:

Просмотр банковских транзакций и платежей в пользу провайдеров услуг:

Подсистема отчетности (имеется возможность добавлять любые отчеты, разработанные по запросам банка):

Взаимодействие с публичными сетями приема платежей

Прием платежей возможен как в собственной сети cash-in терминалов, так и в публичных сетях (ОСМП, e-Port, и др.). В последнем случае с соответствующей платежной системой заключается договор, в котором Банк играет роль <шлюза>, через который осуществляются расчеты платежной системы с соответствующим пулом поставщиков, заведенных на Биллинг-сервер Банка. В свою очередь Банк получает доступ к платежам в адрес всех провайдеров, уже охваченных платежной системой (в том числе и к платежам в адрес поставщиков, подключенных через другие банки).

Технологические преимущества системы Ва-Банк FS

• Работа с любыми видами платежей: сотовая связь, Интернет, кабельное ТВ, ЖКХ, образование, здравоохранение, транспорт, развлечения, страхование, налоги, штрафы, сборы, банковские услуги, и т.д.
• Возможность параллельного подключения к нескольким платежным системам с соответствующим разделением денежных потоков. Наличие готовых шлюзов к крупнейшим платежным системам РФ: ОСМП, e-Port, CyberPlat.
• Возможность подключения <собственных> провайдеров услуг с поддержкой как реестрового, так и он-лайнового обмена информацией с этими провайдерами. При этом протокол взаимодействия с провайдером может быть многостадийным, включая как авторизацию плательщика, так и предоставление ему такой информации как размер задолженности, предстоящие и ранее произведенные платежи и т.п. (режим биллинга).
• <Региональный> интерфейс, позволяющий выполнять сортировку провайдеров по регионам, что значительно упрощает поиск необходимого плательщику провайдера и, в конечном итоге, приводит к повышению собираемости платежей с использованием терминалов
• Возможность тесной интеграции с банковским бэк-офисом и, как следствие, максимальное расширение спектра банковских услуг, предоставляемых на терминале. Наличие развитого функционала <личного кабинета>, позволяющего клиенту выполнить практически все операции, доступные ему в традиционном банковском офисе: погашение кредитов, пополнение депозитов и пластиковых карт, перевод средств между счетами, денежные переводы, оплата услуг с банковских счетов, оформление заявок, и т.п.
• Многоуровневая идентификация клиента (пароль, карта с магнитной полосой, микропроцессорная карта или MAC-токен), позволяющая снизить уровень риска посредством ограничения на каждом из уровней доступных клиенту типов операций и их сумм.
• Возможность осуществления платежей с использованием банковских карт сторонних эмитентов. Широкие возможности настройки терминалов, включая дизайн и конфигурирование экранного интерфейса, индивидуальную настройку списков провайдеров, настройку списка доступных операций, настройку комиссий в разрезе операций и провайдеров, и т.д. Многоязычный интерфейс, позволяющий клиенту выбрать язык общения с терминалом.
• Клиентский интерфейс терминала разработан с учетом современных требований к удобству и понятности (usability). Интуитивно понятное построение интерфейса и поэтапное погружение клиента в работу с ним максимально расширяет потенциальную аудиторию данного канала доставки. Реализована также концепция постепенного вовлечения клиента в использование услуг, предоставляемых банком.
• Возможность удаленного управления работой терминалов, включая он-лайновый контроль за их состоянием, получение любой оперативной и аналитической отчетности, централизованную замену версий, удаленную загрузку рекламы и т.п. Разделение доступа к функциям системы в соответствии с ролями: администратор системы, технический персонал, инкассатор, кассир, старший кассир, бизнес-администратор, провайдер и т.д.
• Наличие личного кабинета провайдера, позволяющего ему самостоятельно выполнять настройку параметров платежей, загружать реестры начислений и выгружать реестры оплаты, что обеспечивает снижение затрат банка на информационный обмен с провайдерами.
• Масштабируемость и высокая производительность системы. Устойчивая работа на ненадежных GPRS-каналах с использованием защищенного режима передачи данных.
• Поддержка всех распространенных видов терминального оборудования: купюроприемники, термопринтеры, сканеры штрих-кодов, кардридеры, монетоприемники и т.п.
• Возможность интеграции с системами интернет-банкинга, а также системами <домашней бухгалтерии> третьих производителей

Что дает банку применение системы Ва-Банк FS

• Существенное повышение доходности розничного бизнеса без открытия дополнительных офисов и привлечения новых сотрудников. Возможность быстрого развертывания собственной <легкой> сети точек обслуживания. Круглосуточный режим работы вновь создаваемых точек.
• Предоставление доступа к услугам банка массовому пользователю в местах с высокой посещаемостью, где перспектива открытия мини-офиса осложнена стоимостью аренды, ограниченным пространством и т.п.
• Доступность полного спектра продуктов и услуг банка в одном месте и в одно время. Система Ва-Банк FS позволяет банку продавать не отдельные продукты, а полный набор банковских сервисов.
• Возможность подключения собственного пула поставщиков и привлечения банков-агентов, что способствует расширению системы и увеличению финансовых потоков. Возможность организации кросс-сервисного обслуживания с публичными сетями. Возможность использования CRM-информации, накапливаемой в <личном кабинете> клиента (в том числе персонализованное проактивное продвижение банковских услуг).
• Наличие обкатанных механизмов обслуживания сети (инкассация, расчеты с агентами, модели взаимодействия с партнерами и поставщиками, и т.п.). Наличие апробированных на практике моделей разрешения конфликтных ситуаций и возможность передачи на аутсорсинг функций претензионного Call-центра.
• Удобство настройки и простота обслуживания. Добавление новых продуктов и редактирование параметров существующих производится силами ИТ-специалистов банка без помощи разработчика.
• Современный дизайн и высокая эргономичность, реализованные на платежном терминале самообслуживания, создают для банка образ высокотехнологичной кредитной организации, стремящейся предоставить клиентам максимальное удобство работы.